“年轻人不爱理财，高龄群体很在乎打理财富，但太过保守，投资方向以固定收益类产品为主。”民生银行 苏州分行营业部理财经理钱薇梳理了手头600位客户的理财情况发现，能将资产实现合理优化多元配置的市民仍凤毛麟角。本期，“财富顾问团”就请她剖析一下“老中青”中的“两头”该如何实现资产配置保值增值。

针对不爱理财年轻人

建议财富“五三二”配置

85后的钱薇，身形小巧玲珑，科班出身的她凭借专业过硬及超强亲和力，打理着近6亿元金融资产。“年轻 一族一般对于资金的流动性要求比较高，资金量也不是特别大，但资金仍需多元化配置以实现最佳收益。”钱薇 说，她的建议是50%的资金可以用于灵活性较高的活期存款产品，如民生银行手机银行即可购买的天天理财，这 款产品每日的参考收益为3.5%左右，工作日时间内赎回都可以当天到账，非常便利；30%的资金可以用于购买三个月左右的循环理财，如果三个月后资金不要用，可以让本金和利息继续滚动，如果三个月后需要急用，可以在开放日前任意时间进行赎回，不会耽误资金的使用；剩下20%的资金建议他们可以选择做基金定投，黄金定投这 一类产品，在目前市场指数处于低位的行情下如果对权益类市场比较陌生或者对股票型产品没有任何的投资经验 ，建议每周或者每个月拿出一小部分资金进行定投，这样对于生活不会带来太大的经济压力，同时在市场波动的情况下，净值上涨可以赚取利益，净值下降可以赚取份额。

“乐于接受新鲜事物的年轻人完全可以尝试多种投资渠道。”钱薇说，去年四季度和今年一季度，她为年轻 客户配置的三四千万元的债券型基金，收益跑赢了同期大部分理财产品，今年上半年成为收益增长明星产品。“ 必须要有极度的专业性和把控度才能博得他们的青睐。”她坦言，终身学习、不断修炼内功是理财经理被信赖的不二法则，她已斩获了AFP证，2017年度首届RFP、第一财经全国百佳理财师，民生银行苏州分行财富销售精英俱乐部黄金会员等专业荣誉。

针对偏保守的高龄人群

大额存单、结构性存款最适合

“年龄偏大些的客户，资金实力雄厚，50万元-100万元为主流，资金安全稳健是第一要义。”钱薇的建议是 ，不妨选择三年期大额存单，保证本金和利息的绝对安全性；如果对时间灵活性要求较高，建议考虑配置挂钩型结构性存款，产品属于保本浮动收益，在保证本金安全的前提下，选择看好的挂钩型产品，从而可以获得相对较 高的收益。

“理财不仅仅只是销售银行的产品，而是要站在客户的角度感同身受的了解他们的需求，帮忙解决问题，提 出合理化建议。”上周，一位60岁的潘大爷找到钱薇，一来就要购买100万五级风险的股票型基金，但她在和大爷的沟通中发现，潘大爷对股票的认知非常片面，对风险的承受能力也很有限，大爷是将基金混同于银行的理财产品，认为有较为稳定的收益。随后，钱薇从产品形态、结构、投资方向、风险等级几个方面详细解释了两种产品的区别，引导潘大爷购买了民生银行的结构性理财产品，根据目前市场的行情选择了“聚赢挂钩沪深300（看 涨）”，参考年化收益为3%-5.5%,整个服务让潘大爷交口称赞。

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