作为土生土长的常熟人，周密对于这片热土上人们的财富状况相当熟稔。“民营经济的高度发达，成就了较 多私营业主。”她坦言，与一般市民家庭理财不同，这部分人群需要永续传承、规避风险与财富增值三者兼顾的 理财投资方案。本期，苏报集团联手民生银行“财富顾问团”巡礼请出民生银行常熟支行理财经理周密，让她为 我们解析私营业主中该如何实现财富稳定增值。

私营业主风险承受力较高

对金融产品需求多样化

科班出生的周密2009年从南京财经大学金融学毕业后，就回家乡，从事与专业学科对口的金融业。进入民生 银行常熟支行后，辗转柜员、大堂经理等岗位，先后获得全国基金销售证书、全国保险资格证书及金融理财师证 书。这个江南女孩天生有一股婉约气质，长相甜美、嗓音轻柔，聊一会，就让人觉得很想亲近，天生喜欢和人打 交道，再加上专业知识过硬，很快被调至理财经理一职。

她边学习边钻研总结，发现常熟地区私营企业主较多，从事的行业多以纺织，服装，外贸为主。他们对生活 品质要求比较高，注重服务细节，喜欢走个性、定制的风格路线。他们容易接受新鲜事物，勇于尝试，所以在理 财投资上，风险承受能力相对较高，对金融产品需求更多样化。

度身定制财富配置方案

“组合拳”收获超额收益

王女士是民生银行常熟支行的私人银行客户，长期从事进出口贸易。经过多年艰苦打拼，已积累了一笔不小 的财富，周密仔细分析了财富状况和风险承受力后，为她量身定制了完备的理财方案：10%左右的现金类资产， 配置民生银行“随心存”，收益自动靠档，不满一年利率3%，一年以上利率3.15%。她介绍说，这个产品支持 7*24小时的无限额存取，没有交易日限制，属性为存款，安全无风险，对有企业背景及对流动性要求较高的客户 来说非常适合；将50%左右的资产配置民生银行私人银行“财富宝”，参考年化收益在4.5%左右，此类中低风险 的理财产品，深受王女士喜爱；将25%左右的资金配置保障类资产。帮助王女士做好家庭资产、个人资产、企业 资产的有效隔离，退休规划以及将来二代的财富传承；将15%左右资产配置权益类产品，通过专业理财师的分析 ，在今年的资本市场中，通过对沪深300指数基金的定投，成功抓住机遇，获得15%的超额收益。

家族信托隔离财产风险

更好传承与发展财富

对私营企业家而言，传承与发展财富是重中之重。“并不是每个人都有打拼生意场的潜质。”周密说，她所 接触的近百位私营企业家中，就有不少企二代明确表示不会“接班”，财富永续传承就成了大问题，为此，能有 效隔离企业经营风险、离婚财产分割风险、债务风险的家族信托，近来广受苏城企业家青睐。

“家族信托与信托产品是两个完全不同的概念。”周密介绍说，家族信托的委托人具有绝对主导权，在企 业经营状况良好时，企业家拿出一部分资金来组建家族信托，由银行的专业人士制定完备方案实现财富增值，受 益权由委托人企业家决定，也就是说，每年受益分配给谁，如何分配等所有规则都由其说了算。

周密最近刚为一位常熟企业家客户制定了一个家族信托，受益人为委托人的孙子，可每年享受家族信托产 生的财富增值收益，待他40周岁，由他自主决定是否解散家族信托。“大多企业家还会自设条件，比如用于给家 族受益人提供创业资金扶持、用于完成学业等。”周密坦言，这样一来，就实现了财富永续传承与风险隔离，企 业家的两大最主要诉求。她“想客户所想”周到细密的个性化服务也广受企业家点赞，今年4月，周密获评民生 银行苏州分行私银条线“家族业务推动能手”，并入选2019一季度民生银行总行财富精英俱乐部“钻石级会员” 。

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